摘要: 没有要正视你身边那一台台平庸是常常的POS(销售点终端)机，围绕着它们的“斗智斗勇”正如连台奏折戏般展开。2012年，全国仅有POS机300万台里外；2014年，跃升至1000万台。随之而来的是银行卡支付市场乱象丛生，从 ...
2012年，全国仅有POS机300万台里外；2014年，跃升至1000万台。随之而来的是银行卡支付市场乱象丛生，从去年末今年初的“信用卡预授权套现”引发央行关于于10家第三方支付企业中止奖励，到后来的大范畴交易转移、买卖通道和“切机”等旧式违规现象频发，显现着第三方支付市场的“跑马圈地”现象愈演愈烈——2011年央行末尾发第三方支付牌照至今，累计发出牌照269张，整个行业的利润率和违规成本都很低。分析人士指出，第三方支付行业的洗牌正风雨欲来。
今年8月，中国银联股份有限公司（以下简称“银联”）的业务管理委员会宣布《2014年上半年银行卡授权市场规范使命通报》（简称《通报》），指出2014年上半年，全国执行禁锢商户为197044户，禁锢金额高达3.56亿元。
今年3月21日晚间，中国群众银号发了这样一条微博：“2013年12月至2014年1月，全国发生多启使用预授权交易中止套现的风险事件。经核实，整体收单机构存正正正在未落实特约商户实名制、交易监测没有到位、风险事件处置没无力等成就。为此，人民银号根据形式轻重违法中止了处置。”
原来，正正正正在去年初今年初的一个多月里，浙江、福建等省整体持卡人向信用卡内存入大额溢缴款，使用预授权完成交易需正正正正在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与整体支持预授权类交易的特约商户，合谋套取发卡银号额外信用额度。
据悉，保守了预授权的POS机可以拉出逾越发卡行金额以外15%的整体。如果没有考虑信用卡自身的额度，客户存入100万后，通过预授权业务，额度就扩大到了115万，有些持卡人使用这个规则，把钱套出来，可以花掉115万，这和银号发行信用卡时的授信额度成关于照降落。
事实上，银联从成立起没有断有预授权115%的，但可以正正正正在银号做收单的时期这条规则只正正正正在银号内部掌握，很少会了解，正正正正在第三方支付取代银号纷纷进入收单领域当前，范畴越大、了解规则的人越多，就被使用了。
根据息，工行最早正正正正在去年12月27日发现了异常，最后排查发现，正正正正在2013年12月11日至2014年1月9日时代，都有可疑交易发生。工行、银联立即向门报案。即将建行也发现了信用卡预授权套自然绩。据银联和商业银号的整体省区统计数据估算，多地发生使用预授权交易大范畴套现的风险事件涉案金额高达100亿元里外。长远，整体银号已经将预授权交易最大金额加入先的115%安置为长远的100%，预授权交易已无套利工夫。
当然，信用卡预授权交易没有是所有POS机都能做到的，银联只准许宾馆、酒店、车船租用等少数领域保守此项功能。正正正正在福建开租车行的余先生（化名）告诉《新民周刊》，他有一张额度2000元的工商银号逸贷信用卡，由于小微企业取款没有易，企业运作需要运动资金，他就打起了信用卡套现的主意。他往卡上存了100万元溢缴款，然后去年初正正正正在自己开的租车行的POS机上刷了114万，本以为可以有14万的56天免息取款，谁知今年1月信用卡就被冻结了。为此，他没有得没无为多刷的14万支付高昂的手续费和罚息，拥有商户和群体用户双重身份的他，被工行的催款电话搞得很头大。
对于于于余先生而言，的损失算是自己违规操作的代价。而对于于于给余先生需求POS机的汇付天下而言，则支付了更高的“学费”。据悉，一些已发生的预授权可疑交易中，近90%发生正正正正在第三方支付机构的收单商户。今年3月，央行下发的材料关于于10家第三方支付企业中止了奖励，汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通正正正正在内的8家收单业务自今年4月1日起停止新增发展新的商户。而银联商务和广东嘉联两家第三方支付机构则要求自查。
2013年7月，央行下发的《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构应该采取有效的检查措施和技艺伎俩关于于其经营方式和交易情况中止检查，但并未硬性要求第三方支付机构关于于交易数据中止监测。而一些第三方支付机构只注重线下跑单，后台关于于交易的人员配备没有足，难以到交易异常的数据。况且，第三方支付拓展线下收单业务，层层代理外包是行业潜规则，这会出现难以监管的成就。
所谓“套码”就是支付机构使用MCC(商户品种代码)，没有同的MCC码代表没有同事业，刷卡手续费率也没有同。餐饮娱乐类、畸形类、民生类以及公益类，关于于应手续费区分为1.25%、0.78%、0.38%，0%。同时，由于行业协助政策，三农商户可享受更加高贵的手续费优惠。整体第三方支付机构为了抢占市场，让商户使用更低手续费的MCC码，如餐馆的POS机按照百货公司的标准，这样手续费就可以从1.25%降至0.78%。
而“切机”是指支付机构以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机次第，然后偷偷卸载或者许许许许竞争关于于手的原有次第，换上自己的软件，使之变迁本人的客户。被“切机”的主要就是上述8家被央行奖励的第三方支付企业。现正正正在它们自顾没有暇，况且也没有可以“切机”切前往，谁让它们已经“被叫停新增发展客户”了呢？
《通报》指出，根据机构表扬，乐富、中汇等机构是“切机”大头，这些机构为扩大收单市场份额，或者许许许外包机构使用切机抢夺商户资源，同时大批伪造商户名称和代码，加剧了收单机构间恶意竞争，了银行卡授权市场秩序。
没有值注意的是，信用卡发卡行、POS机需求者和中国银联的分成为手续费的7：2：1。如此一来，银号、第三方支付等金融机构都希望尽可以多装自己的POS机。而对于于于商户而言，只要POS机需求者能帮自己“节流”，实验“套码”和“切机”又何妨？
现正正正在，套现的阵地转移至澳门、等地区，这就让某些第三方支付机构的“”又多了一个“跨境套现”。据悉，正正正正在境外套现正常伪装成置办手表或者许许许珠宝——由第三方支付公司来处理。一旦第三方支付公司授权交易并授权从内地银号账户汇出资金后，这些资金就会汇入涉及交易的商店正正正正在境外银号的账户。
以博彩业为主的澳门娱乐场所等都有专门的贵宾厅、VIP包厢，里面就有可刷大额资金的POS机，刷出来的资金畸形会被抽走20%里外的佣金。此外，还有一种渠道就是跨境汇兑套现。简单来说，就是群体先正正正正在中国境内用人民币置办电子礼品卡，然后再正正正正在境外将礼品卡兑自然美元，这样就可以实现资金的跨境运动，没有过此渠道畸形可运作的资金范畴较小。
早正正正正在2012年，央行就露面《支付机构反洗钱和反无畏筹筹筹筹融资管理办法》。成就是，长远第三方支付机构关于于用户的管理没有如金融机构一样执行重大的身份审查。监管部门也很难查找到交易双方的实正正正正在身份、交易记录等信息。这些成就没有解决，套现的漏洞永远存正正正在。
央行正正正正在2012年就《银行卡收单业务管理办法》关于于外征求意见时明确“收单机构应成立省级分支机构拓展存正正正正在实体经营场所的特约商户并需求相关收单效力，没有得跨省开展商户拓展及相关收单业务”。为此，多少乎所有拿到收单牌照的第三方公司正正正正在全国范围湍急建立分公司，欲抢正正正正在上述《银行卡收单业务管理办法》正式宣布事前尽可以地多布点。
固然第三方支付企业没有断试图寻找保理、小微金融等新的盈利增多点，现实是，各种新业务的盈利方式没有明，还是得靠收单、做大范畴、正正正正在银号与商户之间吃点差来赚钱。正正正正在国内，收单业是个歇息密集型行业，经营成本太大，行业匀称利润率只需万分之五至八，要多少乎只需做大范畴一条径。
与此同时，没有少第三方机构也正正正正在试图绕开银联，增加手续费分成。长远，银行卡刷卡收费率分成(该关于照为发卡行、收单行和银联)三者间的关于照大致是7：2：1，这个关于照早已正正正正在十多少年人前就已形成。起初，由于国内银行卡的发卡量没有足，这样的关于照会促进发卡。而如果第三方支付公司直接选择与银号连接，便可以免除7：2：1关于照中的“1”，同时还会节省万分之二的银联品牌管理费。此外，第三方支付公司还可以就“1”来与银行进行洽谈合作，如此一来，原来看似蝇头蝇头蝇头蝇头微利的生意便无益可图了。
长远，整个支付行业的体例是，银联正正正正在线下收单存正正正正在垄断地位，然而正正正正在线上支付则要远远掉队于第三方支付公司。有业内人士称，银联自知争夺线上支付“必败无疑”，便希望能够通过一些强势伎俩来争取与第三方支付公司的竞合，以此更长时间地维持线下收单的垄断地位。
