包慧 史进峰

　　银监会联手央行[微博]规范银行与第三方支付行业的合作，于日前下发了《中国银监会中同胞民银行[微博]关于于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【2014】10号，下称10号文)，关于客户身份认证、交易限额、抵偿责任等范畴中止了细化和规范。

　　这是自上月央行就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见，并暂停二维码支付业务以来，又一次对于准于支付的规范舆论，而此次则由银监会领衔。

　　第三方支付的快捷支付等业务将面临挑战，但理论效果还是要来源于执行力度。继四大行相继下调快捷支付的支付限额后，此次10号文关于快捷支付的用途和保守等加强，可以关于包括余额宝[微博]等的申购发作反响。

　　最让第三方支付担心的还正正在于，10号文和此前央行发的5号文均强调，收单机构应该将交易信息完整发送给银行，包括商户名称、交易时间和中央，交易金额，交易类型和渠道，交易启动方式等等。

　　早正正在第三方支付兴起之初，银行就觊觎这些第三方支付的客户交易信息。但正正在理论操作中，第三方支付机构发送给银行的信息往往并没有包括二级账户的信息。银行只能看到这有一笔资金通过第三方支付机构正正在交易，但无法获悉资金细致流向和用途。

　　而客户和交易信息等大数据则是第三方支付公司的次要财富，如果和银行“共享”，将降低第三方支付公司的数据价钱，齐头齐头并进一步削弱第三方支付机构的“强势”地位。

　　快捷支付保守和用途双限

　　快捷支付的保守将受到更严峻的。10号文指出，“首次建立业务联络时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别”。此前保守快捷支付时只需要第三方支付机构的身份鉴别，增加了银行的身份鉴别——“账户所正正在银行应通过道理网点、电子渠道或者许其他有效方式直接验证客户身份”，便捷性和客户经历均将受反响。

　　快捷支付的用途也将受限。10号文，“银行应构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问”。越界访问指快捷支付的功能超越银行的授权范围，譬如只能用于缴纳水电自然气费，但整体支付机构私自扩宽支付接口用途，譬如扩宽到购物。

　　第6条称，商业银行应构建与客户技艺风险承受能力相匹配的支付限额，包括单笔支付限额和日累计支付限额。监管层似已确定备受争议的四大行下调支付限额的舆论。

　　没有过，10号文还留下安置的工夫，“商业银行应向客户需求临时安置支付限额的服务，正正在中止身份验证和辨别后，按照客户要求，正正在临时时期内可以适当安置单笔支付限额和日累计支付限额。”

　　仅从银监会此次并没有渐渐来地细致金额而言，10号文的力度明显没有迭此前央行的征求意见稿。此前央行《支付机构网络支付业务管理办法》意见稿中显示，群体支付账户转账和耗费的单笔金额没有得逾越1000及5000元，同一客户所有支付账户转账和耗费的年累计金额均没有得逾越1万元。

　　10号文还，“商业银行应就第三方支付机构备付金存管业务建立分歧管理机制，未经总行书面授权，任何分支机构没有得直接与第三方支付机构合作开展备付金存管业务，强化备付金的监督管理。”

　　一位股份行电子银行部人士称，这将使得此前以支付宝[微博]为代表的整体大型支付机构采取关于各分行逐个“击破”的合作方式难以为继。“第三方支付之由于和银行合作中日益占据强势话语权，正正在于手中掌握的备付金是相同大的存款资源，是与没有同分行谈判的大筹码。”

　　10号文存“Bug”？

　　某大行支付估算部声威人士17日关于21世纪经济报道旧事新闻记者表示，10号文由银监会牵头主办，并会签人民银行[微博]，其与银监会2012年的86号文和央行5号文一脉相承。加强第三方支付监管的没有变，且正正在操作层面，提出更细要求。

　　他认为10号文最大的“Bug”正正在于，材料只发给银行类和非银类金融机构(银监会管辖范围)，而没有发给第三方支付机构，其执行力度有待于于观察。“原来86号文要求已经盈余，但由于第三方支付机构没有竞争，最终执行效果并没有好。既然联合发文，央行完全可以发给第三方支付机构，现正正在商业银行关于其执行出路主意没有乐观，第三方支付机构肯定会抵抗，银行关于此持郑重乐观姿势。”

　　第三方支付公司汇付天下相关负责人17日关于21世纪经济报道旧事新闻记者表示，10号文进一步厘清了银行和第三方支付机构各自的责任，也关于合作中的一些细致方式，譬如身份认证、交易限额、风险等中止细化，使得双方有可以执行的细则，也圆满了此前监管中的一些空白点。他同时表示，希望能关于银行和支付机构的风险责任进一步地中止明确和清晰的界定。

　　而正正在业内人物看来，有关第三方支付的所有，理论都来源于银行的执行力度。如果银行事前都严峻落实既有，支付机构就没有会占到主导地位。

　　10号文和央行发的5号文均强调，收单机构应该将交易信息完整发送给银行，包括商户名称、品种和代码，授权终端类型和代码，交易时间和中央，交易金额，交易类型和渠道，交易启动方式等。

　　但理论操作中，整体第三方支付机构发送给银行的信息并没有包括二级账户的信息。银行只能看到这有一笔钱通过支付宝头衔三方支付机构正正在交易，但无法获悉资金细致流向和用途。

　　而客户和交易信息是大数据下第三方支付公司的次要财富，如果和银行分享，将降低第三方支付公司的数据价钱，齐头齐头并进一步削弱第三方支付机构的“强势”地位。

　　但其好处则正正在于，商业银行能掌握完整实正正在的交易信息，从而可以关于客户通过第三方支付机构中止的交易建立自动化的交易机制和风险模型，关于资金情况实时，及时发现和处置异常行踪、套现或者许欺诈事件。