本报旧事新闻记者 朱志超 深圳报道

　　国务院办公厅11月16日宣布《关于于促进内贸凝滞健康发展的若干意见》（以下简称《意见》），要求尽快圆满银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续省事业小结，进一步从总体降落高餐饮业刷卡手续费支出。

　　没有值注意的是，《意见》的附件中关于于重点任务的竞争进度安排，过程对于于前述的“圆满刷卡手续费定价机制”等任务有明确的时间表：国务院要求发改委和中同胞民银号需正正在“2014年初前启动”。

　　理论上，取消刷卡手续省事业小结，理论上是为理解决过去已执行多年的“按行业执行差别费率”制度，这或者许意味着，现阶段线下收单市场上大行其道、屡禁没有止的“套码”现象，终将告一段落。

　　“套码”的秘密

　　远近闻名，安装POS机中的商家涉及了各行各业，而没有同事业正正在POS机使用中所收取的手续费亦没有尽相同。

　　如按发改委2013年初下发的“66号文”中的费率，餐饮业商家、百货商店、超市、三农业务的手续费率区分为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高挡与最低档手续费率相差达3倍。

　　比方说同是零售业，“5094”代表的是可贵珠宝、首饰、钟表零售，其手续费率为1.25%，“5331”代表的是各类杂货铺、便利店，其手续费率为0.78%；“5722”代表的是家用电器商店，其手续费率则仅为0.38%。

　　何谓“套码”？指的是违规使用低手续费率行业的产品件种码（MCC）。根据商户主营业务、行业属性的差异，由收单机构为商户设定一个“MCC码”（商户POS机小票的第8-第11位数），商户缴付的刷卡手续费率就由此决定。

　　正是由于收取的刷卡手续费率有所差异，为抢占市场份额，没有少收单机构会为高手续费率行业的商家需求费率更低的“MCC码”，故整体商户刷卡出来时，其小票上的“MCC码”跟该商户理论经营项目并没有相符。

　　“一范畴支付公司有抢占领取收单市场份额的冲动，另一范畴商户亦希望缴纳更少的刷卡手续费率，理论操作上两者往往一拍即合。”深圳一支付领域正在业人员向21世纪经济报道旧事新闻记者透露。

　　2014年上半年，银联统计发现，全国共确认违规“套码”商户逾18万户，占全部违规商户的4成，过程80%以上是违规使用低费率MCC码的商户。

　　理论上，除了“套码”，“伪造商户信息”和“切机”亦是稀有的造假手法。

　　“过去的违规是大批套取低手续费业务的MCC码，但现正正在没有少商户正正在收单机构指导下直接伪造营业答应证与入网材料，以至于商户能获得最低档的刷卡手续费率。”前述支付正在业人员如是称。

　　21世纪经济报道旧事新闻记者了解到，所谓的“切机”，指的是一些收单机构为扩大市场份额，以升级POS机的名义直接把央行暂停新开商户的8家支付机构的商户变更为自己的商户。

　　据前述人员介绍，“畸形是以免费降低手续费率为诱饵，劝说商户升级其POS机，即将正正在POS机中换上自家的估算次第。从外观上看是无法辨别的，POS机是A公司的，被切机后其后台的资金清算就变化了B公司的，但商户和发卡行关于此并没有知情。”

　　《意见》终结费率竞技？

　　市场盛行“套码”，支付机构除了有扩张市场份额的冲动外，其本身也依靠收单做大范畴，正正在发卡行与商户之间赚取点差。

　　21世纪经济报道旧事新闻记者从支付领域调查发现，按市场现行的宽泛规则，线下收单手续费分成畸形遵循7：2：1的比照。过程，发卡行吃大头，占70%分成，10%归银联所有，20%则由收单环节的加入者共同分配，包括支付机构、外包公司和代理商等。

　　2014年上半年，线下支付收单乱象大有愈演愈烈之势，据银联宣布的《2014年上半年银行卡授权市场规范使命通报》，2014年上半年全国确认违规的商户为46936户，较2013年初相比增多约3倍，46万违规商户中有77%来自于第三方支付机构。

　　“总体而言，市场违规依然高发，大范畴交易转移、买卖通道和切机等旧式违规现象频发，授权市场规范使命形势重大。”银联正正在前述《使命通报》中亦是直言没有讳。

　　为此，央行今年连续两次“重拳”奖励多家收单机构。

　　4月1日起，央行暂停了包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家第三方支付机构正正在全国范围内接入新商户，为期6个月；

　　9月央行关于汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付正式下颁奖励意见，要求汇付天下一年内要退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

　　事实上，“套码”乱象横生，亦与长远银联所执行的定价机制相关。海内的大整体卡组织只执行两种费率，即借记卡费率和信用卡费率，而并没有根据行业辨别执行没有同的费率。

　　前述支付正在业人员关于21世纪经济报道旧事新闻记者坦言，“第三方支付收单市场熟态恶化，行业竞争过于激烈，差别化经营并没有明显，故绝大整体机构只能通过费率优惠来争夺客户。”

　　“有些第三方支付机构为快速扩张市场份额，直接给联络的商户装上三农类的POS机。从表面上看，其新增客户数涨幅居前，但理论上过程大有水分，整体机构约有4成到7成新增商户为伪造的虚假商户。”广州支付公司一下层人士透露。

　　然而，随着年末银行卡刷卡手续费定价机制陆续露面，刷卡手续省事业小结被取消，“套码”的现象或者许将告一段落。但关于第三方支付市场的乱象整理，依然是“任重而道远”。

　　作者：朱志超