上海富友支付产品部经理严晓斌先生现场照片
2014年10月10日，“2014互联网金融创新与发展高峰论坛”在青岛市崂山区麒麟皇冠大酒店举行。此次高峰论坛由青岛钱吧金融信息服务有限公司、凤 凰网青岛主办，中国小额信贷联盟、青岛市融投资商会、青岛大学商学院、青岛开心财富经济信息咨询有限公司参与协办。
上海富友支付产品部经理严晓斌先生围绕P2P的关系进行了。
以下是文字实录：
各位好，我先介绍一下，我是严晓斌，我就职的单位是上海富友支付服务有限公司，我现在压力挺大，前面袁教授从很高的高度分析了为什么互联网金融在现在这个时代，有它的必然性，我在他的中，发现我没有办法提高到他那样的高度，毕竟我们接触这个行业的人员特别多，我们也是做具体工作的，我可能是从内容上会更贴近于我们的行业，或者是我讲一些行业内的一些更接地气的内容。
主办方让我讲讲P2P的关系，结合我们实际的运作，我把题目更加的明确化了一点，改成“支付助力P2P合规发展”，这是目前我们的支付行业和P2P合作，是很重要的一个出发点。我们不是单纯的提供一个支付通道，因为这对骑士队行业的发展来说不是特别的有利，尤其是对P2P行业发展来说，如何帮助P2P合规发展，才是目前支付公司重要的方向。
我今天想说一下，我今天看到有很多的在，我想说一句套话，以下谨代表我个人的观点，不代表公司。
首先我想从P2P行业的服务者的角度来谈一下我们对这个行业的一些认识，其实我想说，我大概从2009年开始就接触中国国内的P2P公司，最开始接触的是宜信，想做这个行业的业务我们也是经过了差不多两年时间的观察，到2011年左右开始，富友和行业内的公司做业务上的合作。最早我们和的宜信公司签署业务合同，所以我想谈一谈我们从旁观者或者是行业服务者的角度，谈一谈P2P个人的一些看法。
我想说从三个方面来看，第一是P2P的发展特别迅速，市场参与者快速的增加，最早的P2P是2006-2007年照搬原样从国外学过来的，一直到2009-2010年国内效仿者还非常少，但是从2011年下半年，我们从行业的服务者，突然发现有很多的资源、资金、人员开始往新的模式聚集，但是在当时那个下，这个模式还是备受争议的，它是游走在非法集资的法律边缘，这是当时从业者非常担心的一点，虽然一直在做，但是担心一直没有消除掉。
市场的参与快速增长最明显，或者是我们感到最明确的爆发点，是2012点底2013年初的时候，尤其是2013年中的时候，提出互联网金融，把P2P纳入到P2P金融的范畴，同时在2013年底，国家明确了P2P是受银监会监管之后，从这个时间段开始我们突然发现这个市场的参与者一下子增加了，我们以实际的基础来看，我们现在自己本身的P2P行业客户已经超过了3万（音）多家，而且每一天都有新的行业客户找到我们，希望和我们有合作，但是数量突然爆发是从2013年中期开始，所以市场参与者快速的增加，具体数字我不敢说，但是我相信网上说1千多家，我觉得这个数字还是相对可信的，基本上我们一家就有好几百个，还有其他的公司。
第二个阶段，我们刚才讲的2013年互联网金融受到空前关注，也一同受到了国家的关注，近期人民银行对互联网金融健康发展出一个指导性的文件。整体来说，P2P互联网金融包括三个类型，第三方支付、P2P、众筹，从2013年开始整个行业发展进入了快速的增长，但是最后我想说一下，创新和风险的争议一直都是存在的，不管是2009年有没有非法集资的嫌疑，还是到今天刚刚过去的十一长假，行业里面又出现了5家问题平台，截止到十一长假结束，问题评价达到了170多家，这是报道的，大家知道的，或者有过统计的，还有很多是没有统计的。
所以创新争议一直都是存在，我们一直也在探讨，P2P是一个创新，但是P2P如何合规发展？如何保障我们投资人的安全？这不仅仅是某一家公司考虑的问题，我们首先是一个行业要重点考虑的问题。
所以接下来我想说P2P和支付的关系，其实这里面比较简单，我觉得就是两层关系，第一层关系就是支付是P2P行业的基础配套服务，P2P属于互联网金融，所有的P2P网站都是互联网网站，所以必然要寻求第三方支付公司做好支付问题，我们给P2P公司来讲，最基础的作用就是我最起码可以解决支付通道的问题，但是我们说这个支付通道的问题仅仅只做了第一步，要对整个行业的发展有更良好的促进作用，光做到这一步还远远不够。
第二就是便利与安全的问题，在提供良好的支付便利良好的问题，我们如何帮助P2P平台如何安全的运营？这才是支付公司对P2P行业更大的贡献，所以2012年开始，我们为了帮助P2P的平台能够合规的运营，能够安全的运营，首先要让平台的交易能够公开、透明、接受大众的监督，我们已经从2012年开始做了新的帐户托管的产品，帮助P2P公司实现资金的服务，就是做一个信息中介的角色，这个定位和我们与银监会上是基本一致的，我们帐户托管系统就是帮助P2P平台来体现它的信息中介的本质。
这里我简单说一下，这就是我们整个帐户托管的原理图，看上去挺复杂，说起来很简单。我们拿一个例子说一下，比如淘宝和支付宝的关系，淘宝是交易平台，但是所有的资金支付都是由支付宝帐户发起的，就相当于P2P的交易平台是淘宝平台，所有的人在P2P的交易平台上只能达成交易的确定，但是并不能够利用P2P交易平台直接完成资金的支付，所有的资金的转移和支付都在下一层平台来完成，我们现在的托管系统是一个帐户系统，这是一个资金帐户系统，你不能通过帐户系统去做交易的确立，但是你可以交易确立了以后，可以通过资金帐户系统做资金的划拨，具体说一下，所有出资人的借款在平台上都会设立一个帐户，平时在帐户托管系统上设立一个出资人的帐户，同时也设立一个借款人的帐户，这个帐户是属于投资人或者是借款人个人的，这个帐户不属于P2P平台，当你在出资人和借款人在P2P交易平台上达成了借款意向以后，帐户才会根据资金的指令将资金从出资人的帐户里面直接划转到借款人的帐户，这个就实现了我们之前说的如何帮助P2P规避非法集资问题。所有的平台都是在出资人和借款人之间直接做的流转的，而且资金帐户和资金都是在富友的体系内，所以通过这样的账目分离，我们实现了整个平台从交易上是相对合规的，这个平台我们是从2012年7、8月份就开始研发，我们很高兴的看到在2013年底、2014年初看到银监会、人民银行出台了许多的讲话，或者是里面，他们特别强调的一点，富友做的这套系统，其实是应该是比监管政策的出台更早，目前来看我们整个的这套系统已经在全国多个P2P公司有应用，而且应用的情况相当不错，我们这里其实今天也过来，钱吧也在和我们洽谈如何来使用这套帐户托管系统，如何来实现资金的分离，如何保障运营是更合规的，如何来客户的资金会更安全。我们希望用工具的方式来实现整个平台的规范运营。
我简单给我们自己打一个广告，我们这套系统2012年8月份开始设计研发，那个时候整个行业还处在一个相对比较紧张的阶段，因为法律的界限到底在哪里没有明确的说法，监管部门在哪里也没有明确的发展，当时我们也从行业内一起来探讨，如何做一套能够让监管部门认可的运营系统，所以这个时候我们从2012年8月份我们开始设计这套帐户托管分离系统，在2012年10月份我们提供给第一家客户进行使用，2012年12月份正式上线，这套系统到现在运行了大约2年时间，2013年7月份正式推广，到现在其实我们整个的平台用户数超过了百家，这些用户里面，有大有小，但是我想举一个例子，这里面用这套系统可能有几方来用这个系统，一个是P2P平台方，第二是借款人用这个系统，第三是监管部门要数据，也可以来使用这套系统，因为这些数据都是客观的数据，不是P2P平台自己产生的数据，这些数据都是相关公司真实的交易数据，可能对监管会是一个比较好的依据。
简单说一下，这是我们在的一个客户用的这套系统，左边是交易的示意图，也可以理解成交易平台，下面是客户资金帐户、个人帐户的交易明细，我们简单看一下，这里面看的到什么时间从自己的帐户里面出了多少钱到谁的帐户，他还能看到，我今天投了一个标，这个标产生了资金的流动，这个流动是何时发生的，然后进了哪一个帐户，都可以拿交易记录和P2P平台的记录做比对，同时还有一个入帐记录，哪一天从什么帐户里面收了多少钱，有可能是利息或者是还款，这就是说作为投资人来讲，可以拿资金帐户管理系统里面的交易记录和P2P平台的交易记录去做比对、管控，这就是我们一直说的，其实这个平台的一个靠哪一个机构，靠一个单一的机构，靠一个单一的部门是很难做到的，而且这种的效率会比较长，我们现在的做法其实是一种全体，所有的平台交易方都可以做，什么时候做了什么交易，交易是不是依据你的交易指令来做，都可以做核对、比对，所以这个平台对于平台运营方来讲可以解决非法集资的问题，帮他实现银监会要求的方面，而且也可以实现自己清楚的了解资金的，自己可以清楚的做对账的工作，甚至我可以对帐户的资金做一些，这些都可以做得到，我们是全面的方式来对P2P运营来做合规性的设计，这是一种公开、透明，互联网的来对平台的运营做这样的整体的管控。
以上是我们从支付或者是从一个行业的角度来对P2P行业的发展所做的一些简单的介绍，希望可以对大家有一点帮助，谢谢。
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