“别看信用卡单笔买卖金额通常都对比小，不像房屋买卖相同动辄以万元为单位计价，本来信用卡事务关于银行自己借款事务赢利的贡献度非常高”， 一位股份制银行北京分行个金部负责人对《证券日报》记者表明，“如今有些银行的信用卡借款金额现已高于自己住宅按揭借款，并且这项事务的附加值也远高于住 房按揭借款”。
　　该负责人的说法被日前发表出来的首份上市银行2013年年报——安全银行(10.38, -0.09, -0.86%)年报所印证，在安全银行各类自己借款中，信用卡事务以弱小劣势屈居于经营性借款以后，远远领先于住宅按揭等事务，并且信用卡事务和汽车借款 事务总额2013年同比都几近翻倍。
　　不过，安全银行年报中有关信用卡不良借款率的表述也确实值得警惕，“到陈述期末，(信用卡事务)不良借款率较年头升至1.58%，仍维持在业界较低水平。也即是说，更多银行信用卡事务的不良借款率乃至远高于1.58%。
　　银行热心：
　　有些银行事务占比超按揭
　　鉴于上市银行大都没有公布2013年年报，因而安全银行的年报在某种意义上变成全职业的“试金石”。在安全银行的2013年年报中，信用卡事务可谓赚足了风头。
　　到2013年年底，安全银行零售借款(含信用卡)余额较年头添加44.20%，而零售借款(不含信用卡)的增幅仅为35.61%。
　　年报显现，2013年安全银行信用卡事务持续坚持快速、稳健添加。期末流通卡量达1381万张，较年头添加25.6%；总买卖金额达 5281亿元，同比添加141.8%，其间网上买卖金额持续坚持快速添加趋势，同比添加213%。到陈述期末，借款余额868亿元，较年头添加 74.6%。
　　从该行自己借款的细分来看，经营性借款最多，为894.3亿元；信用卡借款其次，为868.3亿元(但其增幅远快于经营性借款)；住宅按揭借款规划略有缩减，至649.6亿元；汽车借款增幅逾一倍，到达487.5亿元。
　　信用卡事务规划超越住宅按揭的上市银行并不仅仅是安全银行。
　　民生银行(7.38, -0.13, -1.73%)2013年半年报显现，到上一年中期，民生银行信用卡透支金额占自己借款的份额为15.3%，高于住宅按揭借款(11.93%)。
　　可是从安全银行的不良借款率来看，住宅按揭事务为0.44%、经营性借款事务为0.55%，汽车借款为0.21%，而信用卡应收账款的不良 借款率则由2012年年底的0.98%上升至1.58%。即便如此，安全银行仍表明，其信用卡事务不良借款率仍维持在业界较低水平，可见职业全体面临的风 控危险。
　　本报记者注意到，浦发银行(8.89, -0.10, -1.11%)上一年的半年报显现，该行信用卡及透支事务的不良借款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%，而浦发银行当期自己借款中的整体不良 借款率仅为0.6%。此外，招商银行(9.59, 0.00, 0.00%)、兴业银行(8.90, -0.08, -0.89%)2013年中期信用卡事务的不良借款率也都超越了1%。
　　不过，“上市银行的信用卡事务全体而言风控还是很到位的，不良借款率高的状况主要存在于一些小型城商行和农商行中”，一位在“四大行”会计师事务所任职的人士对本报记者表明。
　　央行计算：逾期半年未偿增七成
　　确实，关于信用卡事务，银行这些年的推行力度逐年加大，发卡量也多年坚持两位数添加，可是骄人成绩的背面，逾期借款的大幅添加也变成其阿克琉斯之踵。
　　央行上月发布的《2013年付出体系运转整体状况》显现，到2013年年底，全国累计发行银行卡42.14亿张，其间信用卡累计发卡 3.91亿张，较上年底添加18.03%，增速加速2.03个百分点。全国人均具有信用卡0.29张，较上年底添加16%。北京、上海信用卡人均具有量远 高于全国平均水平，别离到达1.63张和1.3张；信用卡授信总额为4.57万亿元，同比添加31.17%；信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同 比添加61.80%；信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较2012年年底添加105.34亿元，添加71.86%；信用卡逾期半年未偿信贷总 额占期末应偿信贷总额的1.37%，占对比上年底上升0.08个百分点。
　　此外，央行上述陈述还显现，2013年银行卡跨行付出体系联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台，ATM52万台， 较上年底别离添加280.2万户、351.43万台和10.44万台。到2013年年底，每台ATM对应的银行卡数量为8104张，较上年底削减 4.71%。
　　实际操作：违规套现屡禁不止
　　在信用卡不良借款率上升和买卖规划大增的背面，有一个风控缝隙不容小觑，那即是信用卡套现。
　　“零首付车贷，有征信需求，无财物借款，需求：上海籍客户25周岁以上，征信良好可贷20万元-30万元，客户不要车也能够直接得现金”、 “某银行信用卡额度5万元以下有卡客户直接升到白金信用卡，银行内部操作”、“寻觅纯白户处理大额信用卡，黑户洗白”……这些触及无实在买卖布景的信用卡 套现广告在各类网络渠道层出不穷。
　　上述所说的“纯白户”，即是没有办过任何信用卡也没有任何其他借款记载的人，在央行打印的征信陈述自己信用栏是空白，据中介李飞泄漏，“这类人群处理大额信用卡是最快捷的”；而所谓的“黑户洗白”，即是消除央行征信体系的不良信用记载。
　　“除了一些真实契合条件的高端客户人群外，很多处理大额信用卡的人并不是真的要进行大额花费，而是为了套取现金，然后再拆东墙补西墙的归还，直至最终资金链断裂，构成不良借款”，另一个中介人士对记者表明。
　　“如今POS机具数量那么多，银行也很难直接分辩买卖的实在性”，上述银行个金部负责人表明，“银行的主要对策只能是危险定价，经过高赢利掩盖危险”。
　　可是，这种经过赢利掩盖危险的做法，也被有些信用卡客户质疑，“无形中形成诚信客户为不良借款‘买单’的实际”。
　　该人士一起表明，当前大数据的使用越来越频繁和高效，银行还是能够经过必定程度的数据交换逐渐堵住这一缝隙的。