(中国电子商务研究中心讯)从2013年开始，“跑”似乎成为P2P平台或行业新闻中最常出现的关键词，据统计，截止到2014年9月大概有117家P2P平台企业出现跑、提现困难等现象。从2013年行业出现跑倒闭潮开始算起，大约有193家左右的平台出现不同程度的问题，涉案资金高达几十亿。
有关业内专家称，如此多的P2P跑现象与当前的资金安全措施缺失有很大关系，保障融资资金安全，是直接融资市场不可忽视的，如果有很强的托管业务介入到P2P经营之中，相信互联网金融的安全性将得到很大的提高。
“我们一直有与一些银行洽谈关于平台资金托管问题，但由于网贷平台处于监管的灰色地带，且不少银行认为P2P平台体量小、风险大，而不太乐于合作。”翼龙贷总裁王思聪10月14日接受《互联网金融》记者采访时讲到。
但随着P2P平台的不断发展壮大，P2P平台与银行资金托管的尴尬关系也正在逐步打破，银行开始主动寻求与P2P平台合作，进行资金托管。但P2P行业监管未明，银行有心托管却是无奈颇多。
大胆进军P2P资金托管
“P2P平台中，交易资金真正实现由银行进行托管的只有银行系国开行的开鑫贷。”一位P2P平台从业人士对记者讲到。
记者致电开鑫贷客服了解到，开鑫贷的交易资金分别由中国银行和江苏银行负责结算、清算和监管，交易资金也统一由中国银行或者江苏银行进行托管。但条件是投资人和借款人都必须在江苏银行或者中国银行开户才能实现资金的交易。
今年10月15日，拍拍贷与长沙银行、华安基金的战略合作发布会在沪举行。此次发布会宣告了国内P2P网贷平台、城商行、基金公司首度跨领域的三方合作。
据了解，此次长沙银行主要为拍拍贷客户提供点对点账户资金划付服务，是真正意义上的P2P第三方资金托管，拍拍贷平台本身并不接触资金，实现资金与平台的分离。拍拍贷与长沙银行合作后，客户资金也将逐步脱离第三方支付公司。
而这次合作长沙银行运用其最新开发的互联网业务系统为拍拍贷的客户提供账户资金划付服务，包括账户开户、转账、取现、收费、分账等一揽子金融服务解决方案。同时，拍拍贷引导用户在网贷平台投资的同时逐步申请开立和使用长沙银行直销银行产品“e钱庄”，使用其对应的电子银行账户所提供的各项理财功能和服务；而华安基金作为持牌基金管理公司，则将为拍拍贷用户的投资资金余额提供货币基金等理财服务。
至此，又一家银行进军P2P网贷资金托管。
据悉，2013年P2P全国的交易量是2000多亿元，2014年全年的交易量预计会超过4000亿已是大概率事情。业内人士预计，随着越来越多的市场主体熟悉并参与该行业的发展，未来3-5年P2P年成交规模可能会突破3万亿人民币，托管费用预计在15亿-30亿元左右。
虽然，有关资金托管等相关监管条例并未出台，但面对P2P托管费用这块巨额的蛋糕，一些银行开始大胆尝鲜，主动进军P2P资金托管。
而在此之前已有多家银行与P2P平台进行合作的先例。
据公开资料显示，今年1月，招行上海分行与人人贷就签署风险备用金托管协议，人人贷是以人人贷名义单独开设的一个“风险备用金账户”专款专用账户。“风险备用金账户”由招商银行进行托管。招商银行上海分行会对人人贷风险备用金专户资金进行认真、的托管，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具具体的报告。
而两个月后，即今年3月，交行深圳分行与投哪网签订资金监管协议，而随后，4月11日，平安银行与红岭创投签订全面金融服务协议。
但记者通过采访了解到，投哪网的交易资金交由网银在线第三方支付进行托管，而红岭创投交易资金由工行承管。两家平台资金都还未真正地实现银行托管。
在金融脱媒、利率市场化的情况下，银行的利润空间处于被不断挤压当中。拥有传统资产托管业务资格的商业银行或者城商行主动与P2P企业合作，发展P2P资产托管业务不仅有利于商业银行或者城商行拓展其传统业务发展空间，而且有利于为其布局互联网金融业务做好充分准备。
第三方支付公司不是首选
“从P2P公司的长远发展来看，引入第三方平台进行资金托管在业内一定是大势所趋，但第三方支付公司并不是首选。”有关业内人士讲到。
记者了解到，并不是所有P2P公司都乐意将资金交付第三方支付公司进行托管的，因为第三方支付公司做资金托管最终还是绕不开与银行的合作，如果银行愿意，大多平台会选择直接与银行合作，并且，相较于资金安全来讲，拥有国家背书的银行对他们的投资人来讲似乎更胜一筹。
“银行P2P平台的资金托管还是很谨慎，在监管态度并未明确的情况下，银行是不敢冒这个风险的。目前，大部分的网贷平台其交易资金都是由第三方支付公司进行托管，但对于杜绝平台跑问题，相比较而言，我还是更倾向于银行。”王思聪对记者讲到。
“更多的人倾向于银行进行资金的托管，主要是因为大部分第三方支付公司的托管在某种意义上更多的是一种资金的存管，而不是托管。”有关业内人士曾对记者讲到。
大部分平台与第三方支付公司的合作仅停留在资金的支付、清算及资金的归集等方面，第三方支付公司对接多家银行，交易时，可以处理不同的银行卡的付款需求，无需消费者办理指定的银行卡即可实现高效、快捷的投资交易，但不足的是，由于第三方支付系统受自身功能和经营特点的，对交易后的资金流向，却无法做到有效的监督和管理。
据悉，目前，第三方支付采用的是备付金管理方法和预付款的形式，第三方支付并未像证券第三方存管那样为每个用户在银行开具一个的存管账户。目前除了部分第三方支付平台开通了托管功能，例如汇付天下，为P2P借贷的每个参与者都开通了一个第三方支付账户之外，大部分用户的充值提现等交易行为都是在以平台公司名义开立的银行账户中进行操作的，这就造成了平台在第三方支付公司只要有部分备付金的情况下即可随意该账户内的资金给跑埋下了隐患。
王思聪表示，“不管是从监管的角度还是从市场趋势的角度，P2P网贷的资金托管都应由银行负责。”
政策障碍多
资金托管对于银行和P2P平台来说是一件双赢的事。银行的托管对于P2P平台而言，是提供公信力的刚性需求，也远离了“自建资金池”的红线。银行则可以通过托管功能来获得服务费用，增加客户黏性，加快自身转型。
“P2P平台跑现象，大致上可分为三种情况。一种是纯诈骗。一种是坏账过多。坏账过多，这其中可能指的不只是一个借款人，而是某个区域的借款人，或者是某个行业借款人，这样的话这个风险的相关性很大，不出问题就不出问题，出问题大都全部出问题，坏账一多很可能引发倒闭、跑问题。第三种是融资项目太大，没办法只能拆掉，但一旦流动性出问题，很容易引发平台倒闭等问题。而银行对P2P网贷进行资金托管，在一定程度上，就杜绝了前两种平台的跑现象。”资深互联网金融分析师黄席盛在10月15日接受《互联网金融》记者采访时讲到。
王思聪曾经公开表示，“解决P2P平台跑很简单：银行托管”。
但尽管“郎有情、妾有意”，面对实施P2P资金托管业务中存在的政策障碍和行业风险，无奈很多银行只能望而却步。
据某股份行资金托管部人士介绍，资金托管业务中，资金的划拨、流向和规模等都有严格的要求。而以公司账户转私人账户的代发工资为例，这就需要有整套协议，公司员工的卡号也均存在系统里。否则频繁的公转私涉嫌套现，这是违规的。而现在P2P借贷平台的情况比较特殊，它是对不特定的个人，分散、高频地做公转私。
“由于受国家政策和监管条例的，投哪网与交通银行深圳分行及平安银行的合作流程较慢，目前平台资金还是由网银第三方支付进行托管的，但具体事宜双方还在协调当中，但如果政策放开，投哪网的交易资金将会很快纳入交行或者平安银行的资金托管系统中。”投哪网有关人员介绍道。
因此银行要与P2P平台直接进行资金托管的合作，就会与监管政策、等产生很大的冲突，这是许多银行有意愿而没行动的最大因素。
“尽管现在P2P监管已经明确归属银监会，但监管条例还未出台。很多情况都还处于未知与变动。再加上，出现问题的P2P平台日益增多，银行对于资金托管这块业务还是比较谨慎，不愿冒险的。”黄席盛接受《互联网金融》记者采访时表示。
有关银行从业者表示，“行业风险的考量是银行抵触P2P资金托管最为主要的因素。P2P网贷平台来源是个人账户，反洗钱等风险会比较大。同时，如果出现平台跑倒闭，投资人的钱如果有亏损或拿不回来，对托管行会造成一定的声誉风险。” （来源：互联网金融；编选：中国电子商务研究中心）
