这两天，一位笔者的朋友翻开自己投资过的P2P网站，发现一家P2P平台，只沉浸在在自身的业务逻辑中，不太注重从用户的角度来考虑业务发展。
这家P2P平台的某个项目采取按月付息、到期还本的投资方式。于是，一个年化利率13%的半年期项目，投资1万元的项目，每月可获得百元以下的利息收入。但这家平台，最低起投资金为100元，以及100元的整数倍。
要想让这笔几十元的钱不闲着，要么凑成100元的整数倍再投资，要么花2元提现费将这笔钱取出来。更让人无解的是，如果账户余额有100多元，那么只能投100元钱，余下的零钱没法投。这位用户就开始郁闷了：如果这家平台没有对接的货币基金产品，这笔小钱就要一直闲置在这个账户里。翻来覆去，这个问题都没有得到解决。
笔者找到这家P2P平台的相关产品人员，其解释称，因为他们平台采用的是汇付天下的第三方资金托管模式，无论是充值，还是提现，都要手续费。充值的费率是千分之三，提现是每笔2元。目前，这家P2P平台对充值有免费的充值额度，但是为了防止恶意提现(如1块、1毛、1分钱等)，他们让用户全部承担汇付天下收取的提现费用。
另外，针对采用货币基金、100元以上可全部投资的问题，这家平台表示，尚未研发这样的产品。只称，正在策划给用户每月免费提现次数的优惠。
笔者认为，这家P2P平台并未从用户投资的心理出发，来做好解决方案。有一些平台，只要是100元以上，投资金额可以有零有整，如101.11元。有的平台，如陆金所，就提供了一个货币基金。这都是解决账户闲置资金的较好方法。
再回到开始的问题，在大多数的P2P平台中，充值和提现，这两项基础服务一般都是免费的。笔者认为，短期来说，这家P2P平台给自己省去了一笔充值、提现费用。但是从互联网的业务模式、企业竞争的角度来说，充值、提现应当免费。如若不此，这样的P2P平台就是从逻辑出发的思考。从趋势来说，这样的平台，将会在P2P的竞争中被淘汰。
举这个例子想表达的是，包括P2P在内的互联网金融需要从用户思维来做业务。互联网金融的用户大部分还是普通的投资用户，大多数也是互联网、移动互联网的常用人群。
互联网思维是当下的热词，而用户思维是互联网思维中的重要部分。用户的思维，就是要从用户出发，考虑用户的需求，解决用户使用过程中的痛点。此前的金融行业，主要依靠行业霸权，来获得高额利润，并不是从用户的思维出发。
对于P2P来讲，用户是进行债权类的理财。在用户的整体资产中，债权是其中一部分。无论是针对P2P平台，还是P2P平台上的项目，用户都希望拥有分散化的投资。未来，P2P平台将会出现标准化的投资工具。
笔者认为，用户投资P2P已经形成一种习惯，而对于良莠不齐的平台，用户希望拥有更多的信息披露，以及资金。现在已经有不少P2P平台，针对投资者的资金、法律服务等方面推出相关的产品。
对于P2P，用户希望的是自动化投资，并加强债权转让的流动性。现在，一些优秀的平台，已经出现了资金端多于资产端，用户很难在发标时间准时“抢标”，如果不开设自动化投标，用户账户会出现资金闲置。并且，随着，P2P平台资产类型的增多，票据、典当、信用贷、抵押贷等各个类型的年化投资利率也不相同。从风险的角度看，每一个P2P项目的风险程度不尽相同，用户需要利用自动化的投资组合，在各个P2P平台上，将收益风险比匹配得更好。
在流动性上，现在的P2P债权大部分有3个月、6个月、1年，甚至1年以上的投资标的。与股票的流动性较好不同，债权的流动性不够。笔者认为，随着P2P规模增大，用户增多，用户对流动性的要求越来越高。目前，有一些P2P平台已经在自身平台推出了债权转让的产品。
P2P的核心是金融产品，讲究收益率、安全性、流动性，如果从用户的角度讲这三个维度进行一些产品创新，那么P2P平台这个行业，将会迎来更好的发展空间。
