(中国电子商务研究中心讯)一家号称银行级安全的网络贷款平台，通过网络短短时间内吸收了数千万元资金。近日，中国青年报记者接到了对这个名为“财猫网”的网贷平台的投诉。
“没有明确的信息披露，就让投资者充值，号称有却没有协议。”郑州投资者张先生说。
时下P2P网贷平台跑事件频发，这家网贷平台到底有没有问题？中国青年报记者对此进行了调查。
投资者的资金去哪儿了
“余额宝收益越来越少，春天不在，后余额宝时代，财猫定期宝安全更靠谱。”近日，郑州投资者张先生在浏览某门户网站河南频道时，在该网站首页发现了一个名为“财猫网”的网贷平台。搜索相关信息后，张先生发现，6月底以来，财猫网在众多网站上进行了类似的宣传。
本报记者登录财猫网网站。该网站，“财猫网是网络投融资平台，首家真正专注于小微金融和普惠金融的互联网金融机构，通过网络借贷创新模式，为小微企业、普惠消费、普惠三农等群体提供网络借贷信息中介服务。”“已有186.9万人加入了财猫，财猫网年化收益15.6%，高于银行活期45倍，先行赔付，本息100%安全保障。”
该网站有“定期宝”、“本息盈”、“月息盈”、“股权转让”等多种理财项目，强调收益，却没有任何风险提示。最新发布的“月息盈”标号已经为310号，“定期宝”标号已经为705号。在已结束交易的标中，少则几十人，多则上百人参与。
本报记者致电该网站客服，客服人员说，他们的平台为银行与投资人嫁接起桥梁。“发布的产品主要是银行和类债券的优选资产包，定期宝就是类债券，月息盈、本息盈则贷款给小微企业。”记者在该网站注册了账号后，选择了一项规模为6万元的“月息盈244号小微金融计划”理财项目，年收益率是11%，交易起点是200元。进入“确认合同页面”后，只需要填入个人联系方式信息，并同意《资金交易合同》、《安全合同》后就进入了支付页面。
那么，投资人的钱具体到哪里了呢？该网站客服人员表示：“通过国付宝打到财猫资产管理公司的银行托管账户里，再由第三方资产管理公司钱通金融集团进行管理。”
中国青年报记者在全国企业信用信息公示系统中查询，在该网站的总部和招聘广告联系地址所在的河南省，都找不到“钱通金融服务集团”的信息，也没有该公司网站上的“钱通投资基金管理有限公司”的任何信息。以“钱通”为关键词，记者在全国企业信用信息公示系统查询发现，注册地址在郑州市郑东新区商务外环5号9层903号的“河南钱通投资管理有限公司”，公司法人代表为李冲。而财猫网的运营公司“财猫资产管理()有限公司”的法人代表也是李冲。
网站宣传信息有多少是真的
对于投资人关心的资金安全问题，财猫网称有“先行赔付”、机构代偿赔付、最专业的风险管理等多项措施。
该网站，“先行赔付”是财猫保障会员投资安全的重要保障体系。当会员加入“投资安全保障计划”在财猫投资后，如因借款人问题投资人本金受损，投资人有权按照本规则向借款人追偿，并申请“先行赔付”。保障金来源于交易服务费、金、罚息等定期拨付，目前已超过1亿元。
至于机构代偿赔付，网站则称，“财猫与银行系或金融控股集团背景的大型机构合作，合作机构资产均不低于60亿元，能力超过百亿元。”
可是，对所谓“大型机构”的具体信息没有任何披露。该网站客服人员说：“当时觉得能披露的无非是合同，合同的签章、封皮都好说，合同内容不太方便完全放出来，很多客户反映这个问题，公司已经准备披露。”
财猫网与中信银行合作，但具体与中信银行哪个分支机构合作、怎样合作，客服人员却称，“具体信息不清楚。”
此外，财猫网还“中国投融资有限公司为合作机构，在财猫信用授信额度200亿元。”然而，记者致电中国投融资有限公司，该公司电子商务部负责人说：“我们没有为财猫网提供服务，他们是虚假宣传。下一步我们会搜集有关信息，追究相关企业的法律责任。”
财猫网，“法律审核人为大成律师事务所，为财猫常年提供法律顾问及产品审核，确保投资安全、”，但大成律师事务所秘书处负责人查询后告诉记者：“律师事务所没有跟财猫网合作。”
公司工商注册实缴资本3万元
财猫网在网站上注明，该网站归财猫资产管理()有限公司所有，那么，财猫资产管理()有限公司的情况又是如何呢？
记者在市工商局企业信息查询系统发现，该公司成立于2013年4月25日，发照日期为2014年3月24日，注册资本5800万元人民币，出资人为李冲和陈普，法人代表为李冲。
财猫网上，“首席风险官由原美国著名的盛阳地产基金CEO李冲先生担任。”该公司的注册地址为市朝阳区十八里店乡吕家村(旅游汽车公司)鸿福宫宾馆A401。
在出资历史信息中，记者发现，该公司两位投资人实缴资金额仅为3万元。
9月18日20时21分，财猫网首页显示，已有2122472人加入该网站，而该网站显示的已经投标结束的投资标的总金额已经有数千万元。
记者曾就投资人资金去向、平台宣传信息真实性、公司实缴资本、机构等疑点问题向财猫资产管理()有限公司发出书面采访函。但是在长达一个多月的时间里，该公司法人代表李冲以种种理由推托，仅声称该公司“没有一点问题”，却至今没有正式回复记者的问题。
专家：网贷公司三种情况构成非法集资
国家处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君近日对表示，目前P2P网站借贷发展迅猛，新开设的P2P借贷网站数量和贷款规模迅速飙升。兑付危机、倒闭、卷款跑现象屡有发生，有的已涉嫌非法集资，有的已受到法律的追究。投资人需增强风险意识。
刘张君说，P2P涉嫌非法集资主要有三种情况，社会要注意防范。一是搞资金池。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品，出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。二是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚款人的名义发布大量虚款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金以高利贷放出赚取利差。三是个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利信息募集资金，采取借新还旧的庞氏模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。
刘张君说，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，也必须明确：P2P这个平台属中介性质，平台本身不得提供，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收资金。否则，就有可能涉嫌违法。
凯诺律师事务所律师李华说，目前网贷平台公司多是以投资公司的名义注册的，只要能通过工商部门注册，就能展开所谓的理财业务。这些公司也不存在所谓的“资质证书”，因此准入门槛非常低，在监管上存在着很大的漏洞。“在现实中，很多这类公司在实际经营中，会出现超范围经营或打擦边球的现象，很多业务会演变成民间融资或者民间借贷，甚至法集资，从而给出借人带来很大的资金风险。一旦出现纠纷，即使诉诸法律，也很难追回资金。”
长期关注非法集资问题的律师王智勇说，如今众多网贷平台一哄而上，而这一领域目前仍处于监管真空，以致一些公司趁机浑水摸鱼，重演着类似温州、鄂尔多斯和郑州等地前几年出现的非法集资乱局。投资者一不小心就可能落入陷阱，血本无归。
网贷平台生长，急需监管
在互联网金融大潮下，网络贷款平台经历了爆发式的增长，成为传统金融服务的有益补充。然而，由于长期缺失监管，这个行业一直处于生长状态。
跑、资金链断裂或倒闭等现象频频出现。据统计，每天有两三家平台诞生，而每两三天又有平台死亡。不少业内人士比喻，“网贷平台的不健康发展就像韭菜，长得快割得快，割掉一茬又长出一茬。”
在跑的网贷平台中，不乏众多花十几万元甚至几万元就建立起来的诈骗型平台。对于P2P投资者来说，如何避免撞上有跑势头的诈骗平台，无疑是最大的难题。
网贷平台，跑多多
近年来，P2P网贷平台在中国狂飙突进。
8月2日，在2014年中国互联网金融发展圆桌会议上，旗下《金融世界》、中国互联网协会发布了《中国互联网金融报告(2014)》。该报告显示，截至2014年6月，全国P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元，预计全年累计成交将超过3000亿元。
P2P网贷业务为何这么火爆？有业内人士分析称，原因无外乎三点：一是监管不到位，进入门槛低；二是民间资本汹涌，投资渠道太少；三是小微企业借贷难，融资渠道太窄。
当双方都有需求的时候，P2P撮合平台就出现了。P2P是一种个人对个人的借贷撮合平台，借钱的人和出借的人在这里汇合，各取所需，达到交易匹配的功能。
尽管P2P网络贷款这种普惠金融让许多人受益，但由于缺乏法律规范，监管政策不明确，业务运作不规范等原因，在P2P网贷交易量迅速膨胀的同时，风险也开始。去年，P2P企业出现倒闭潮，老板“跑”的新闻屡见报端。
“P2P现在是站在油锅上的行业，很火很热，市场空间很大，但殊不知P2P借贷经营的是风险，稍有差池，。现在每天都有三五家平台上线，但其中有很大一部分，不到半年就销声匿迹或是奄奄一息。”银客网总裁林恩民说。
从2012年末优易贷跑，到近期旺旺贷涉嫌诈骗跑，P2P行业已经爆发了好几轮跑潮。
网贷之家数据显示，今年前6个月，共有55家平台因跑、提现困难或运营不善而关闭。去年10月以来，几乎平均每天就有1家平台陷入资金链断裂或倒闭状态。8月新上线平台龙华贷更是只上线一天便“跑”了。
据中国银监会创新监管部主任王岩岫介绍，截至7月份，可查的P2P机构有1200家，实际跑的有150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑。
无论机构还是数据，都显示出P2P的高风险。但P2P投资者的热情却不降反增，P2P的交易量也不断攀升。有数据显示，2014年第二季度中国P2P网贷市场相较第一季度有明显增长，行业交易规模达381亿元，环比增长26%。
“高收益产品是网贷行业的突出特征，目前P2P产品的平均回报率在17%左右，远远超过其他理财渠道。”一位网贷平台的负责人表示。
资金托管的猫腻
自2007年“拍拍贷”把P2P模式引入中国内地，已历经7年发展，但由于监管的缺失，行业发展一直争议。
P2P网贷平台在交易上主要起信息中介作用，但由于信息不对称，风险很难避免，“跑”成了P2P的重要“灾害”。
在P2P投资中，资金托管是保障用户资金安全的重要手段，然而，却很少有平台会这样做。一位长期从事网贷业务的业内人士告诉记者，一旦做了资金托管，一些不能投资者资金的平台在运营上就会受到资金的根本性制约，在注册流程上比别的平台复杂繁琐，成本提高导致利润摊薄。于是，很多平台在页面上打着和第三方支付机构合作的旗号，用词微妙，让客户误以为该平台有资金托管。
记者注意到，不少P2P网贷平台都会在页面显眼的地方标明“第三方资金托管，保障投资者资金安全”。点进去之后，网站会不吝笔墨地解释“第三方资金托管怎样来保障资金安全”。可是，当翻遍网页，却找不到该托管方。
由于资金托管都是和第三方支付机构合作，不少平台便支付宝、理财通的第三方支付是第三方资金托管。然而，业内人士表示，第三方支付和第三方资金托管完全是两码事，支付宝和财付通根本就没有资金托管业务，只有纯粹的第三方支付功能，而业内真正有第三方资金托管资质的第三方支付机构只有汇付天下、国付宝等。
此外，也有一些P2P网贷平台利用银行的信誉冒充第三方资金托管功能。比如有P2P平台称与平安银行签署了“资金托管协议”。但实际上，平安银行多次发表声明，其与P2P平台的合作只是资金存管，而非资金托管，更不是监管。
至于如何识别P2P托管，有从业者提出了“简单”的方法：注册平台账户后，看是否还要求注册第三方支付机构的账号。从业者表示，“若注册平台账号后就可投资，该平台100%没有第三方资金托管，页面宣传的当然都是虚假的。”
自融自保平台
目前，绝大多数的P2P平台都“有公司，本息保障”、“机构代偿赔付”等措施，可是，如果公司能完全覆盖这些风险，那为什么还有不少P2P平台倒闭跑，投资者血本无归？
“现在很多网站找的公司都是没有融资性牌照的空壳，其能力没有监管和考核，公司也有实力优劣之分。只是增信手段，真正的风控要靠对借款人有力的调查，有风控和调查能力的机构凤毛麟角。”郑州一公司负责人说。
于是，在形同虚设的背景下，网贷去的呼声不断。有从业者提醒投资人，一定要平台有自保或自融。
所谓自保，是指P2P平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来投资人利益。但是这种模式的问题在于，一些P2P的平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用。
相比自保，自融现象则更为严重。所谓自融平台，主要是指P2P平台资金没有流向真实借款人，而是平台本身或股东借款自用，用于平台、股东的自有企业或债务等。根据网贷之家的数据，目前的问题平台中约有四分之一涉嫌自融，不仅有很大的风险，而且可能涉嫌非法集资、诈骗等违法犯为。
在此情况下，对于投资者而言，到底该如何甄选靠谱的平台呢？
河南译达律师事务所资深财经律师王智勇说：“首先，要信息造假，投资前仔细核实信息。可致电P2P平台，以借款人的身份来获取该平台的相关信息，如平台的风控条件和能力，风控团队是否专业，体系是否健全等。也可通过查看该平台的营业执照、平台注册资金、管理团队背景和股东背景等进行判断。投资者不要盲目追逐高利率。投资前认真比对收益，拿不准的应该向专业人士进行咨询，切勿盲目投资。可通过第三方平台查询P2P平台的相关信息，如运营时间、成交量等信息。”(来源：中国青年报；文/韩俊杰）
