餐饮消费却收到超市账单，套现、切机频出，链条上的各方为了利益各行其道—— 互联网支付，POS机刷卡，超市多用途预付卡……这些有关第三方支付的交易方式，早已经成为人们生活中的常态。然而，近几年来，各种“障眼法”的频频出现，既了市场，也让人们直呼看不懂。 …
餐饮消费却收到超市账单，套现、切机频出，链条上的各方为了利益各行其道——
互联网支付，POS机刷卡，超市多用途预付卡……这些有关第三方支付的交易方式，早已经成为人们生活中的常态。然而，近几年来，各种“障眼法”的频频出现，既了市场，也让人们直呼看不懂。
以我省为例，认可并取得运营资质的第三方支付机构有25家，而实际开展业务运营的却远不止这个数字。套现、套码、切机等乱象丛生，严重市场秩序，损害了原收单行、发卡行、银联等相关方的利益，更给商户、持卡人、收单行带来风险隐患。
面对如此乱象，监管方在铁腕整治的同时，也在寻求治本之道。
套现套码切机乱象丛生
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供的交易支持平台。人们生活中常见的，有以支付宝、财付通为代表的互联网支付，以传统POS机收单为代表的银行卡收单业务，超市发放的集购物、餐饮、娱乐等为一体的多用途预付卡，以及手机移动支付等新方式。
最近，太原市民使用POS机刷卡时，就“刷”出一件蹊跷事。
他和朋友在亲贤街一家红酒品鉴会所，总共消费600多元，使用商家提供的POS机刷卡，在小票上签字时发现，账单显示的明细竟是在外地的一家超市买了日用品，只有金额和时间是对的。究其原因，该会所服务员以老板不在为由推诿过去。随后拨打银行客服电话，银行方面表示，他很可能是了套码的刷卡手段，套用了商户类别代码以享受低手续费率。
这样的情况并非个例，记者从中国银联山西分公司了解到，今年前8月省内POS机交易额同比增长三成以上，但交易量快速增长的同时，银联到的异常现象也在增加，最常见的就是套码。该公司一位不愿透露姓名的负责人表示，银联数据来源于第三方支付机构，收单机构给银联提供什么信息，银联就给发卡银行提供什么信息。
“没有利益，谁会搞这些把戏？”这位负责人说，去年2月起，银行卡刷卡手续费执行新标准，餐饮娱乐类最高，为1.25%，百货等一般商户为0.78%，超市、加油站等为0.38%，发卡银行、收单机构、银联三者7∶2∶1的分成比例。套码就是“以大套小”，以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或娱乐场所使用。“很简单，餐厅正常刷卡手续费率为1.25%，消费者刷卡100元，餐厅要支付1.25元的手续费。假如违规第三方支付收单机构以0.5%的刷卡手续费率餐厅老板，二者达成协议，违规机构会把享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用，0.5%与0.38%的差率就是收单机构的收益。如果闹好了，中间最高能有0.87%的差率。”
此外，违规机构还通过批量造假申请营业执照、套现、切机等方式违规获利。
“切机是最恶心的一种手段，前两天就有太原商户遇到这种情况。”这位负责人讲述，违规机构为了抢占市场份额，以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机，然后偷偷更换软件，商户的设备上依然打着正规收单机构的名字，但实际收单机构却发生改变，导致商户的资金沉淀在违规机构账户上。一旦违规机构出现资金周转困难、债务纠纷等情况，商户资金很难保障。
人行太原中心支行支付结算处工作人员告诉记者，在山西从事第三方支付业务，需要获得许可证或向本地人行备案。我省取得 《支付业务许可证》的法人支付机构，以及向本地人行备案的非法人支付机构有25家，而实际开展业务运营的却远不止这个数字，“太多了，说不清，也不好说。”
监管和立法需补缺
“前两年跑太快了，现在恐怕该踩刹车了。”
谈到目前行业现状，山西世雨集团旗下上海酒晨第三方支付机构连付宝技术总监张亚峰表示，收单市场是薄利行业，市场放开后，一下子涌入众多非金融机构，相关监管措施还没来得及到位，容易诱发市场混乱。进一步加强监管与引导，出台新的银行卡刷卡手续费价格体系已非常必要。
数据显示，今年上半年，全国确认违规商户46936户，占活动商户的5.84%，与去年年底相比，违规商户的增长已翻3倍。而在46万违规商户中，有77%来自第三方支付机构，其余来自银行类机构。山西第三方支付机构也是鱼龙混杂，市场运作不统一，一些机构以招代理赚取利益。
“找不到可持续的盈利模式，一些机构就会铤而走险。”在张亚峰看来，造成乱象的主要原因是目前的定价机制存在一定问题。
他认为，定价机制应该平衡商户、持卡人、第三方的利益。目前市场上普遍的声音是，7∶2∶1的利益分配机制是基于银行卡发卡量不大的前提下制定的，现在银行发卡量已趋于饱和，而第三方支付机构2的分配比例已不能满足其运营成本，收单方才应该是利益链条中需要倾斜的一端。“其实，没有人愿意做违规的事，都是为竞争所逼。比如刷卡手续费率1.25%的商户，套码套到0.78%，同行知道了，也要拿到0.78%，为了竞争，机构就只能奔着0.38%去。”
另一方面，由于行业监管滞后，整个支付让支付链条上的各方都有难处。
“有人公然在街头散发POS机套现的小广告，还印着银联的标识。银联只是发卡机构，搭建平台实现跨行交易，从不卖刷卡机。”中国银联山西分公司工作人员表示，第三方支付机构违规，发改委、银联没有执法权，不正当竞争行为又涉及工商部门，职责不清。目前，支付行业的具体监管标准和细则仍未出台，这就使各方对于“红线”难以把握，因此，当务之急就是加强对行业的监管。“应以支付为着手点，推动跨部门监管协调，加快推动更高层面的法律规则建设。支付体系应该从过去的技术后台，逐渐金融体系的重要。”
行业面临重新洗牌
由乱到治，需要一个过程。市场化，是的破题之。
“从市场角度来看，如果没有的机会，就不会熟悉行业，未来即使放开市场，民营资本也不大有热情进入。”省社科院国际学术交流中心侯晓斌认为，乱，恰恰培育了市场主体，只有更多主体的参与，市场才能找到一个均衡点，产业整体规模才能迅速扩大。在国外相对成熟的市场上，对类似第三方支付机构的业务管理都比较严格，包括准入和日常动态监管，制定行业规范、完业自律机制等。
事实上，央行和银联已经出重拳规范市场。最严厉的处罚手段是今年4月暂停了易宝支付、随行付等8家非金支付机构新开商户，至今尚未恢复新开业务。对银行卡收单市场定价体系也将重新调整，有望参照国际支付市场的定价模式，实行银行卡交易手续费“借贷分离、统一商户类别”，采取同一费率，消除套码的制度温床。
值得关注的是，央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案国务院，该方案将明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等以及申请成立卡组织的准入门槛等，有可能出现第二家乃至第三家银联。
“下一步，谁能捕获用户需求，提供更多增值服务，谁将抢占市场先机，而移动互联网将会让支付行业重新洗牌。”谈及未来行业的发展，山西世雨集团董事长荣强认为，随着互联网进入深水区，单一的线上或线下业务已不能满足企业及个人用户的综合需求。“而第三方支付公司最大的优势和资产就是数据，运用大数据和云计算将用户信用数据化、数据资产化，支付机构完全可以形成资金流和信息流的闭环。在掌握这些数据后，支付机构就能够转型升级，发展增值业务，包括精准营销、余额理财等。”
本报记者 张 婷
