被业界称为“新5号文”的中国银联修订版《银联卡受理市场违规约束实施细则》于2015年1月1日正式落地。

　　银联资深业务专家任志骏在接受新金融记者采访时表示，“新5号文”在起草阶段经历了三轮意见征求，在修改了30余次之后才最终定稿。发布前，银联召集了50余家机构对该文件进行了解读。

　　“史上最严”—这是很多第三方支付公司对“新5号文”的直接印象。相比“旧5号文”，“新5号文”将机构违规开展银联卡跨行业务的最低约束金提升至5万元，这比“旧5号文”的2.5万元提高了一倍。违规交易计算期间也从之前的180天扩展到1年。此外，对部分严重的违规行为，银联不再给予整改期。

　　银行“”

　　“新5号文”将发卡银行纳入被约束的范围，这在此前并不多见。深圳瑞银信信息技术有限公司战略发展中心总监梁宪平在接受新金融记者采访时表示，从“新旧5号文”的主要变化来看，打击收单机构直连银行这一市场行为是银联透露出的一个重要信息。

　　银联提供的资料显示：部分非金机构与多家银行建立了交易接口，将约30%至40%交易直接上送发卡行。这会导致收单市场形成两种价格标准，收单机构间存在价格浮动空间，低价争抢商户现象屡禁不止。

　　其实，自2013年7月，央行发布了《银行卡收单业务管理办法》以来，第三方支付公司与银联就在“直连银行”这一问题上存在不同的理解。《银行卡收单业务管理办法》第二十六条提到：收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益等方面的、义务和违约责任。这被银行和第三方支付公司认为是央行默认了银行与第三方支付公司直连的可行性。目前，第三方支付公司的很多线上业务已经不走银联通道，线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件。银联方面认为，第三方直连银行，容易引发商户从中套利，最终导致银联卡受理市场秩序混乱。

　　银联从未停止对银行与第三方支付公司的“私下合作”发出。银联就曾下发《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求收单机构在2014年年底前完成绕银联转接交易迁移。据任志骏介绍，从目前来看，绝大多数收单机构配合完成整改。“随着监管机构对市场违规情况的和新5号文的发布，一些市场违规行为可以得到根本控制。”

　　一家股份制银行相关负责人对新金融记者表示，通道费用仍是银联的重要收入来源，机构直连银行让银联产生了危机感。梁宪平则认为，第三方支付公司绕过银联，网络风险加大，本身的职责也做不到位，并不利于卡行业的发展。

　　狠打套码

　　除了清理“直连银行”的动作，“新5号文”还透露出银联对套码等违规收单重拳整顿的决心。

　　任志骏告诉记者，目前收单市场乱象大致归结为三类：“套”—套用商户类型、“绕”—绕开银联，第三方支付公司与银行直连；“冒”—冒充、伪造商户信息办理POS机套现。“大多数机构都发生过上述违规行为。我们试运营了银联晒单平台的微信号。鼓励消费者在银联卡刷卡消费后晒小票或对账单，如果发现消费内容与商户实际经营情况不符，银联给予晒单者数百元的话费励。从目前晒单情况来看，违规情况占到60%。银联会对违规收单机构进行处理。”任志骏说。

　　据了解，2014年前11个月，银联已侦测发现套用商户类别码及特殊计费标识违规商户44万户，商户名称不规范、32域违规等商户已侦测发现118万余户。针对错误设置商户类别码、期限内未提供或提供虚假材料、延迟整改、违规责任、外包机构未备案等情况，“新5号文”都有相应的约束条款。

　　值得注意的是，目前，收单市场新型违规行为频现。比如“系统化变造交易”，即收单机构利用技术手段将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商户编码或者多个交易渠道上送。该违规行为一经认定，即启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。

　　有消息称，发改委已经在牵头启动新的定价标准设计，或把线上收单纳入管理范畴，实行线上、线下费率统一，并取消不同行业的差异化费率。如果能够得到正式推行，那么第三方支付公司的套利空间将被消除。

　　谋求转型

　　屡禁不止的违规行为背后是利润驱动。现在，线上线下支付场景逐渐模糊，第三方支付公司对现有的手续费利润分配比例越发不满。更为重要的是，当前第三方支付市场竞争激烈，传统利润趋薄。在此背景下，第三方违规动作多多。“新5号文”无疑搅乱了第三方支付公司的神经。但多家第三方支付公司表示，之前曾多次被召集参与讨论，所以对此并不感到突然。只是在政策落地的初期，第三方支付公司会有一些痛感。

　　“第三方支付公司认为这个制度很严格，他们的很多灰色收入会遭到挤压。但不管是从监管角度看，还是从与银联的契约合作角度看，这些灰色收入都是不被认可的。目前第三方支付公司对新5号文存在，他们觉得这个规则会使2015年的整个支付市场发生变化。”任志骏说。

　　采访中，几家第三方支付公司人士均提到“二次监管”。事实上，由于银联商务的存在，银联“既当裁判员又当运动员”的处境广受诟病，第三方支付公司面对银联的强势作风也颇感无奈。记者了解到，目前，不少第三方支付公司正在谋求转型。汇付天下相关负责人表示，他们已经压缩了POS业务规模，转型做P2P托管或基金销售。此外，快钱也与万达签署了战略投资协议欲转型O2O。

　　作者：新金融 宁广靖