1月5日下午，央行发布通知，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着，此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。

　　为什么要放开个人征信？

　　现阶段，个人信用报告记录主要包含个人基本信息、贷款信息、信用卡信息等大部分和银行打交道的信息，个人征信业务非常初级，发展缓慢，很多人得不到信用服务。

　　首先，目前我国个人征信系统比较混乱，存在个人征信重复建设的问题。人民银行征信中心是全国个人征信的主干数据库，其他部委和地方也有自己的信用数据库，这些数据库各自保密，主干数据库跟其他数据库不能互相流动，降低了征信数据的使用效率，提高了信用数据的采集成本。

　　其次，从事信用服务的机构水平不足，数量很少，基本业务都难以提供，度个人信用评分制度更是难觅。

　　1970年代，美国拥有两三千家针对个人的征信机构，即便现在仍有300多家，目前三大家已经掌握了美国8成消费者的数据，更重要的是，FICO公司根据三大征信机构的数据，给出了一套评分体系，被美国社会所普遍接受。

　　征信市场，引入竞争，提高个人征信服务水平是当务之急，央行在2013年先后下发《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，为征信市场做好了立法准备，2015年开年对征信市场“先试先行”。

　　为什么是他们8家企业？

　　前海征信中心，作为平安下属一家全牌照金融企业，平安集团下设保险、银行、信托、投资等各种业务条线，仅寿险客户就超过8000万人。并且旗下陆金所曾联合多家P2P企业实行共享机制，这些数据如果可以用来挖掘，则对个人贷款的征信意义更直接。

　　而阿里的芝麻信用和腾讯征信则对信用数据来源和如何运用则有自己的一套逻辑。蚂蚁金服拥有3亿实名用户，都是拥有真实身份证信息，涵盖的消费场景有支付、投资、消费、生活、公益、购买火车票飞机票等，产生PB级别的数据，如果对这些数据用云计算处理，会得出用户画像，以及资金往来关系等。同样，腾讯拥有最多的社交用户，包涵最复杂的人际关系，对话关系，这些公司对数据的处理，都会变成未来互联网征信的宝贵经验。

　　除“三马”外，其余入列机构亦非等闲之辈。鹏元、中诚信是传统老牌资信企业；“中智诚征信”是一家成立于2013年9月的民营第三方征信公司，有业内人士透露，该公司以“”为业务特色，其法人代表盛希泰曾任华泰证券董事长。

　　“拉卡拉征信”背后是第三方支付业界龙头之一拉卡拉，而“华道征信”则由创业板上市企业“深圳银之杰”控制，后者是专为银行提供软件产品、软件开发、金融专用设备和技术服务的IT企业。

　　此前，华道征信的股东除了银之杰，还有第三方支付公司“易宝支付”、创恒鼎盛科技有限公司两家；工商资料显示，去年7月25日后，易宝支付从股东名单中消失，新增了新奥资本管理有限公司、清控三联创业投资（）有限公司两家。

　　“具体缘由一两句话说不清楚。”易宝支付CEO唐彬说，“易宝在征信板块做了很多工作，也一直在布局。我们掌握大量支付数据，还成立了大数据服务公司易宝天创，未来想建设一个征信业的平台。”

　　一名征信企业负责人表示，从名单看，首批牌照具有浓厚的试点意味，“每家企业的优势和劣势都不一样，针对的市场也不同。”但持牌机构将拥有同一个优势：能够高效率地对接公共部门的数据。

　　未来个人信用究竟有什么用？

　　其实，蚂蚁金服在阿里小贷和花呗两款产品中小试牛刀，已经显示了互联网征信的巨大威力。互联网金融让征信成本和融资成本都大大降低。 据统计，阿里小微信贷单笔的操作成本仅为2.3元， 而银行的单笔信贷操作成本平均在2000元左右。阿里小微信贷最快只需要几分钟就能完成贷款审批，批准贷款的资金最快能在1天之内到账。通常商业银行每位客户经理管理100家小微企业已经到达极限，而阿里小微信贷客户经理管理的户数，已经达到1000家以上。2013年1季度，阿里小微 金融就发放贷款超100万笔，放贷金额120亿元，平均每笔贷款额度仅为1．1万元，而不良贷款率只有0．84%，低于商业银行的平均水平。

　　花呗就是在个人征信业务指导下的类虚拟信用卡业务，发卡审核不必面试，只需要根据用户在芝麻信用中的评分给予相匹配的信用额度，发卡审核流程大大缩减，甚至只需要几秒钟，也无需人工，降低了中间成本。

　　再比如之前脱胎于淘宝旅行的去啊，对用户的退机票款提供急速赔付，将退机票这个非常繁琐的过程简单化，还有目前天猫已对一些优质会员提供先试后买的服务，背后也都是基于大数据对用户信用的评估。

　　有业内人士预测，未来可以运用到信用的生活场景包括免押金租车、住宿、出国金等等。

　　“当信用体系只服务于传统金融业时，更多人可能不会太关心个人信用问题。”一位业内人士对记者说。阿里和腾讯等互联网公司介入个人征信体系，将极大地丰富征信场景，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，个人征信意识将被培养起来。

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